401 (के) या IRA: क्या अंतर है?

मैं रात में कुछ दोस्तों के साथ डिनर करने के लिए निकला और हम फाइनेंस के बारे में बात करने लगे। मेरे दोस्त कॉनर और मैं एक इरा या 401 (के) एस में निवेश करने से बेहतर हैं। हमने इसके बारे में बात की। मैंने हमेशा 401 (के) एस का समर्थन किया है क्योंकि वे उपयोग करना आसान है, लेकिन मैंने कई बार सुना है कि लोग इरा का उपयोग करना पसंद करते हैं। तो आपके लिए कौन सा खाता सही है?

401 (k) क्या है?

विवरण में जाने से पहले, आइए चर्चा करें कि 401 (के) क्या है। आंतरिक राजस्व सेवा कर कोड की धारा 401-k से 401 (k) नाम निकलता है, जो इस प्रकार के खातों को सूचीबद्ध करता है। 401 (के) एक नियोक्ता-प्रदत्त सेवानिवृत्ति खाता है जो आमतौर पर कर्मचारियों को उनके सेवानिवृत्ति लाभ पैकेज के हिस्से के रूप में प्रदान किया जाता है। यदि आपका नियोक्ता 401 (के) के बजाय 403 (बी), 457 या थ्रिफ्ट बचत योजना प्रदान करता है, तो वे अनिवार्य रूप से 401 (के) के समान हैं। आपको सिर्फ गैर-लाभकारी या सरकारी एजेंसियों में काम करना होगा।

401 (के) एस का कारण योगदान पर लागू कर नियमों के कारण है। 401 (के) कर कटौती हैं, जिसका अर्थ है कि वे कर राहत का कोई भी रूप प्रदान करते हैं। हमने पहले देखा है कि IRA पर मेरे लेख में करों की कुल आय पर क्या प्रभाव पड़ता है, नीचे समीक्षा की गई है।

यदि आप एकल वयस्क हैं और $ 60,000 का वेतन है, तो आप कर चुकाने के बाद केवल $ 52,260 घर ला सकते हैं!
कर वहाँ रोक नहीं है। चलो ऊपर हमारे वयस्कों पर एक नज़र डालें और उसे टॉमी कहें ... केवल एक वर्ष में टॉमी के घर में ले जाया गया $ 52,000 के लिए, उसने लगभग $ 10,000 खर्च किए, 8% पर 800% कमाया। लेकिन टॉमी की दावत से पहले, अंकल सैम आता है और उसे बताता है कि टॉमी की 800 डॉलर की आय आय है और उन्हें करों का भुगतान करना होगा। टॉमी की वर्तमान कर मंजिल पर 24%। टॉमी को लाभ कर के रूप में $ 192 का भुगतान करना पड़ता है। वास्तव में, अगर टॉमी के $ 10,000 के निवेश में 8% वार्षिक वृद्धि देखी जाती है, तो 30 वर्षों में यह $ 58,000 की शेष राशि के साथ समाप्त हो जाएगा, लेकिन करों में $ 15,000 का भुगतान करेगा!
आखिरकार कहा और किया गया, टॉमी ने करों में एक साल में लगभग $ 8,000 का भुगतान किया!

तो उपरोक्त स्थिति में 401 (के) कर की मदद कैसे की जाती है? 401 (के) एस तक तीन महत्वपूर्ण लाभ हैं।

पहला यह है कि सभी योगदान स्थगित हैं। डिफरल का मतलब है टैक्स डिफरल अगली नियत तारीख तक। 401 (के) एस के मामले में, सभी योगदान आस्थगित कर के लिए अनुमति देते हैं, इसलिए बुक किए जाने पर योगदान कर कटौती योग्य नहीं है। जमा कर कटौती योग्य नहीं हैं, इसलिए इनकी गणना आपकी कर योग्य आय के आधार पर नहीं की जाती है। ऊपर टॉमी के मामले में, यदि उसने अपनी आय $ 5,500 को $ 401 (के) से बढ़ा दिया, तो वह $ 60,000 के बजाय $ 54,500 का भुगतान करेगा। इससे उसका टैक्स बिल $ 1,200 कम हो जाएगा!

बिना टैक्स चुकाए आप नहीं भागेंगे। सेवानिवृत्ति के दौरान धन में कटौती करते समय करों की गणना की जाती है। इसलिए, कर का विलंबित हिस्सा। जब कटौती की जाती है, तो यह आपकी वर्तमान कर दर पर लगाया जाता है। यदि आप मानते हैं कि आपकी कर की दर आपकी सेवानिवृत्ति दर से कम है, तो इससे बहुत लाभ हो सकता है क्योंकि आपको अब कर नहीं देना होगा और आप भविष्य में कम कर का भुगतान करेंगे।

401 (के) एस से दूसरा लाभ यह है कि आपकी बचत कर-मुक्त है। वे कर-मुक्त प्रतीत होते हैं। उन पर कर नहीं लगाया जाता। ऊपर के उदाहरण में, टॉमी को अपनी सभी $ 800 आय को बनाए रखना था। इसके अलावा, उसकी निधियों में कर-मुक्त बढ़ता रहेगा, इसलिए उसे करों में $ 15,000 का भुगतान नहीं करना होगा। इसके बजाय, वह उस राशि को पुनः प्राप्त कर सकता है, और उसका खाता 30 वर्षों में $ 100,000 से अधिक हो जाएगा!

अंत में, अधिकांश नियोक्ता जो 401 (के) के किसी भी उपयुक्त कार्यक्रम की पेशकश करते हैं। इसका मतलब है कि आपका नियोक्ता एक निश्चित राशि में आपके योगदान से मेल खा सकता है। यह सचमुच मुफ्त पैसा है। सकल लाभ आय के 6% तक 50% योगदान है। टॉमी के मामले में, यदि हम मानते हैं कि उनका नियोक्ता $ 4000 से $ 401 (k) का योगदान देता है, तो उनका नियोक्ता अपनी आय में $ 1,800 से 50% से 6% जोड़ देगा। उनके 401 (के) खाते में अब अतिरिक्त $ 1,800 हैं! यदि आप इस बारे में अनिश्चित हैं कि आपकी कंपनी के लिए क्या सही है, तो हमारे मानव संसाधन विभाग से संपर्क करें।

401 (के) एस के वित्तपोषण का एक नुकसान यह है कि आपके फंड 59 तक उपलब्ध नहीं होंगे। यदि आप 59 decide तक पहुंचने से पहले धनवापसी का निर्णय लेते हैं, तो आपको अपने आयकर पर 10% कटौती का भुगतान करना होगा। इस नियम के कुछ अपवाद हैं, लेकिन सामान्य तौर पर, आपको सेवानिवृत्त होने तक बचाने की योजना नहीं बनानी चाहिए।

401 (के) एस और इरा के बीच अंतर

यदि आप IRA पर मेरा लेख पढ़ते हैं, तो यह सब आपको परिचित लग सकता है। क्योंकि 401 (के) s और IRA में लगभग समान विशेषताएं हैं। तो किस तरह का खाता चुनना है?

मुझे "यह" या "नहीं" कहकर शुरू करें। आप 401 (के) और अफगानिस्तान दोनों को वित्त कर सकते हैं। आदर्श रूप से, आप दोनों का योगदान है, लेकिन ऐसा नहीं हो सकता है। व्यक्तिगत रूप से, मैं अभी दोनों खातों को हटाने की स्थिति में नहीं हूं। इसलिए, यदि आपको उन्हें चुनना है, तो आइए मतभेदों को देखें।

सबसे बड़ा अंतर नियोक्ता अनुपालन है, अक्सर 401 (सी) एस। जैसा कि ऊपर उल्लेख किया गया है, अधिकांश नियोक्ता आपके योगदान के लिए किसी प्रकार का मिलान प्रदान करते हैं। इराक में ऐसी कोई बात नहीं है।

दूसरी बात 401 (के) एस के साथ उनके लिए अधिक योगदान करना है। IRAs के लिए $ 5500 एक वर्ष का भुगतान किया जाता है ($ 6500 यदि आप 50 वर्ष या उससे अधिक हैं), तो आप दिए गए वर्ष में IRA के लिए और अधिक योगदान नहीं कर सकते। दूसरी ओर, 401 (के) की 2018 में शुरू होने वाली $ 18,500 की सीमा है (यदि आप 50 या उससे अधिक हैं तो $ 24,500)। इस प्रतिबंध में कोई नियोक्ता योगदान नहीं है, इसलिए आप अपने नियोक्ता को सूट करने वाले अतिरिक्त धन को प्रभावित किए बिना $ 18,500 बना सकते हैं। नियोक्ता के योगदान सहित गणना की कुल सीमा, 2018 के लिए 55,000 डॉलर प्रति वर्ष है।

अब, याद रखें जब मैंने आपसे कहा था कि 401 (के) s और IRA लगभग सभी टैक्स ब्रेक हैं? आपकी आय के आधार पर, मतभेद हो सकते हैं। यदि आपके पास 401 (के) जैसे कार्यस्थल सेवानिवृत्ति की योजना है, तो आपकी IRA आयकर कटौती एकल लोगों के लिए $ 63,000 या आपके विवाह के बाद $ 101,000 तक कम हो जाएगी। आईआरएस वेबसाइट पर नीचे दी गई तालिका से पता चलता है कि आपकी आय आपकी कर योग्य आय को कम करने की आपकी क्षमता को कैसे प्रभावित करती है। यदि आप एक ऐसी श्रेणी में आते हैं जो केवल आंशिक कटौती की अनुमति देती है, तो निर्धारित करें कि आप आईआरएस वेबसाइट का उपयोग करके इस कार्यपत्रक से कितनी आय बनाए रख सकते हैं। इसलिए, यदि आपको अपनी आय के आधार पर कर कटौती नहीं मिलती है, तो आप IRA के प्रमुख लाभों में से एक को खो देते हैं। 401 (के) लाभों पर कोई आय सीमा नहीं है। 401 (के) एस पर जमा किया गया धन हमेशा टैक्स डिफरल के लिए अनुमति देता है, इसलिए आप हमेशा 401 (के) योगदान करके अपनी कर योग्य आय को कम कर सकते हैं।

401 (k) में आपके वेतन से कटौती का लाभ भी है। यदि आप कभी पैसे नहीं देखते हैं, तो आप इसे याद नहीं करेंगे। यह आपकी बचत को स्वचालित कर देगा ताकि आपको इसके बारे में सोचना न पड़े।

लेकिन IRAs का 401 (c) s पर एक महत्वपूर्ण लाभ है। आपके 401 (के) खाते में निवेश के अवसर आमतौर पर आपके एचआर विभाग द्वारा चुने गए म्यूचुअल फंड के एक विशिष्ट सेट तक सीमित होते हैं। ये धनराशि आप जो चाहते हैं उससे मेल नहीं खा सकते हैं और म्यूचुअल फंड लागत आदर्श नहीं हो सकती है। इरा के अलावा, आप व्यक्तिगत स्टॉक और बॉन्ड में निवेश कर सकते हैं, साथ ही ईटीएफ और म्यूचुअल फंड भी चुन सकते हैं। यह लचीलापन आपको सस्ते निवेश खोजने और यह पता लगाने की अनुमति देता है कि आपके लिए सबसे अच्छा क्या है। सुनिश्चित करें कि आपके पोर्टफोलियो में कम से कम दो निवेश हैं।

आपको कौन सा खाता चुनना चाहिए?

जैसा कि मैंने पहले कहा, आदर्श रूप से आप 401 (के) और अफगानिस्तान में योगदान की अधिकतम राशि दोनों खर्च करते हैं। यदि आप नहीं कर सकते हैं, तो यहां क्यों और क्यों है।

सबसे पहले, मैं कम से कम यह सुनिश्चित करने के लिए सुनिश्चित करूंगा कि मेरी कंपनी के खेल के लिए क्या उपयुक्त है। यदि आप नहीं करते हैं, तो आप सचमुच मेज पर पैसा डाल देंगे। अगर आपकी कंपनी में आपकी आय का 6% तक 50% हिस्सा है, तो 6% लगाना आपके निवेश का 50% तुरंत कमाने के समान है।

उसके बाद, मैं अपने IRA को अधिकतम करना सुनिश्चित करता हूं। मैं अपने फंड को अपने IAA खाते में अपने व्यक्तिगत पोर्टफोलियो में डालना पसंद करता हूं ताकि मैं अपने निवेश पर अधिक नियंत्रण रख सकूं। मुझे अपने दो पसंदीदा निवेश 401 (के) में नहीं मिल सकते हैं, इसलिए मैं इरा वित्तपोषण पसंद करता हूं।

अंत में, मैंने इसे 401 (के) में रखा जब भी मैं कर सकता था। क्योंकि IRA की सीमा अपेक्षाकृत कम है, मैं प्रत्येक वर्ष इस वर्ष को बढ़ाने की योजना बनाता हूं। चूँकि अंकल सैम मेरी आय पर कर नहीं लगाना चाहते हैं, मैं 401 (के) में निवेश करना जारी रखूँगा।

जब मैं IRA और 401 (k) पर पहुंचता हूं, तो IRA और 401 (k) के बाहर अपने व्यक्तिगत निवेश खातों में निवेश करना जारी रखूंगा। यहां तक ​​कि अगर कर को समाप्त नहीं किया जाता है, तो मुद्रास्फीति मेरी क्रय शक्ति को खोने से बेहतर है।

यदि आपका नियोक्ता 401 (के) प्रदान करता है और आप पूर्ण अनुपालन के लिए योगदान नहीं देते हैं, तो आपको अब ऐसा करना चाहिए। यदि आप सही फिट पाते हैं, तो क्या आप 401 (के) या IRA में निवेश करना जारी रखेंगे। यदि आप अपना पैसा खर्च करते हैं, तो आप रिटायर होने के लिए पर्याप्त कमाई करेंगे।