बैंकों के बिना धन उधार लेना - पारंपरिक तरीकों से ऋण बनाम पी 2 पी का विश्लेषण

विकासशील प्रौद्योगिकी के लिए उनकी आवश्यकताओं की व्यापक श्रेणी के लिए वित्तपोषण प्राप्त करने के लिए लोग हाल ही में नए अवसरों को जब्त कर रहे हैं। प्रौद्योगिकी युग में सबसे महत्वपूर्ण नवाचारों में से एक के रूप में, सहकर्मी से सहकर्मी (पी 2 पी) प्लेटफॉर्म 2008 के वित्तीय संकट से उत्पन्न एक अविश्वसनीय वित्तीय वातावरण से उभरे हैं। उन्होंने किसी भी पारंपरिक वित्तीय संस्थान के बिना व्यक्तियों और छोटे व्यवसायों को उधार लेने के लिए सक्षम करना शुरू कर दिया। जैसा कि बैंकिंग क्षेत्र ने प्रतिष्ठा खो दी है, ब्लॉकचैन प्रौद्योगिकी जैसी नई "विनाशकारी" प्रौद्योगिकियों ने उधारदाताओं और उधारकर्ताओं के बीच लेनदेन प्रक्रिया से पारंपरिक तीसरे पक्ष के क्रमिक उन्मूलन का समर्थन किया।

पी 2 पी का एक अन्य कार्य, अमेज़ॅन जैसी किसी भी ई-कॉमर्स वेबसाइटों जैसी उधार गतिविधियों के लिए बाज़ार के रूप में, लोगों को ऑनलाइन सेवाओं के माध्यम से या तो उधार या उधार के लेन-देन के दृष्टिकोण के अनुसार मिलान किया जाता है। पी 2 पी सिस्टम द्वारा पेश किए गए अवसरों के विस्तार के समानांतर, अधिकांश लोग अब उन क्रेडिट तक पहुंच प्राप्त कर सकते हैं जो पारंपरिक बैंकों ने अपने "डोडी" क्रेडिट स्कोर के कारण प्रदान नहीं किए हैं। इस अर्थ में, यह कहना संभव है कि पी 2 पी प्लेटफार्मों को बैंकों के लिए पूरक के रूप में अधिक माना जाना चाहिए और वे बैंकिंग प्रणाली द्वारा रेखांकित उधारकर्ताओं के लिए क्रेडिट तक पहुंच का विस्तार करके वित्तीय समावेशन में सुधार कर सकते हैं।
पारंपरिक बैंकिंग में, उधारदाता आपके व्यवसाय के क्रेडिट इतिहास की समीक्षा करना चाहते हैं और, क्योंकि छोटे व्यवसाय ऋण, आपके व्यक्तिगत इतिहास के लिए व्यक्तिगत गारंटी की आवश्यकता होती है। इसके अतिरिक्त, बैंक वेतन-खाते वाले लोगों को उधार देते हैं, अधिमानतः ग्रेड-ए कंपनियों के साथ काम करते हैं। इस प्रकार, उदाहरण के लिए, स्व-नियोजित लोगों के लिए सस्ती दरों पर ऋण प्राप्त करना अधिक कठिन है।
एक नए तंत्र के रूप में, पी 2 पी सिस्टम में, एक ऋण निर्णय मालिकाना स्कोरिंग और मूल्य निर्धारण मापदंडों पर आधारित होता है जो इसके तह में काफी मात्रा में लेनदेन प्रदान करता है। कहने का तात्पर्य यह है कि, पी 2 पी सिस्टम पहली बार के उधारकर्ताओं या ऐसे लोगों को भी पूरा करने में सक्षम है जो ऋण वापस नहीं ले सकते। “हम अपने स्वामित्व मूल्यांकन के आधार पर क्रेडिट-योग्य लोगों को देख रहे हैं। यह क्रेडिट स्कोर से कहीं आगे निकल जाता है और कई बार हम उच्च क्रेडिट स्कोर न होने के बावजूद कई मापदंडों पर उच्च स्कोरिंग करने वाले उधारकर्ताओं को उठा सकते हैं और कभी-कभी वे पहली बार कर्ज लेने वाले भी हो सकते हैं। ”फिनजी के संस्थापक अमित मोर कहते हैं।

पी 2 पी सिस्टम की एक और रीढ़ के रूप में, ऋणदाता ऋण देने के लिए संभावित उधारकर्ताओं की पात्रता का मूल्यांकन कर सकते हैं। ऋणदाता व्यक्तिगत ऋण सूचियों को देख सकते हैं और क्रेडिट ग्रेड, आय, डीटीआई, व्यवसाय, स्थान आदि जैसे कई मापदंडों को देख सकते हैं। इस प्रकार, ऋणदाता अपनी स्वयं की रणनीतियों के अनुसार अयोग्य उधारकर्ताओं को फ़िल्टर कर सकते हैं। इसके अलावा, प्रणाली व्यक्तिगत जोखिम मूल्यांकन, पात्र ऋणदाता खोज, उधार संयोजन और ऋण अनुशंसा के साथ उधारकर्ताओं को भी प्रदान करती है।
हाल के वर्षों में, पी 2 पी लोनिंग सिस्टम ने उधारदाताओं और उधारकर्ताओं दोनों के लिए जीत-जीत की स्थिति का प्रभाव पैदा किया। इस दावे के पीछे एक मुख्य कारण इस मंच में ऋण गतिविधि की लचीली ब्याज दरों से संबंधित है। पी 2 पी प्रणाली के बारे में एक तेजी से लोकप्रिय विचार है कि बड़े प्रसार को काटकर, एक बैंक ऋण लेते समय लेता है, ऋणदाता एक उच्च ब्याज दर प्राप्त कर सकता है, क्योंकि वह एक बचत खाते में हो सकता है और उधारकर्ता को कम ब्याज मिल सकता है दर, अपने क्रेडिट कार्ड का उपयोग करने से। हम P2P प्रणाली में लचीली ब्याज दर के अस्तित्व की व्याख्या कैसे कर सकते हैं?

पी 2 पी सिस्टम में, कई उधारदाताओं और कई उधारकर्ताओं का अस्तित्व ऋण प्रक्रिया को अधिक गतिशील और जटिल बनाता है। उधारकर्ता विभिन्न ऋणदाताओं से विभिन्न ऋण दरों पर ऋण प्राप्त कर सकता है। इस ऋण प्रकार में, वह एक समय में उच्च दर या निम्न दरों को पूरा करता है। लेकिन ये दरें बिल्कुल भी महत्वपूर्ण नहीं हैं क्योंकि उधारकर्ता केवल मिश्रित दर की परवाह करता है। यह ऋण देने के लिए समान है। तो, विकेन्द्रीकृत ऋण उधारदाताओं के लिए जोखिम को कम करेगा और उधारकर्ता को इष्टतम उधारदाताओं को खोजने और आदर्श ऋण प्राप्त करने की आवश्यकता है।

इस स्तर पर, हम बैंकों और पी 2 पी प्रणाली द्वारा प्रदान किए गए ऋणों के प्रकारों को देख सकते हैं ताकि उनके मुख्य अंतरों की अधिक विस्तृत समझ हो सके। बैंकों के लिए, दो प्रकार के ऋण हैं: सुरक्षित और असुरक्षित। एक असुरक्षित ऋण आमतौर पर छोटी मात्रा के लिए होता है। आप एक निश्चित राशि उधार ले सकते हैं और आमतौर पर पांच साल तक की आम सहमति के लिए भुगतान कर सकते हैं। क्रेडिट समझौते पर हस्ताक्षर करने के बाद, ब्याज निर्धारित है।
दूसरे, एक सुरक्षित ऋण का भुगतान करना संभव है जो एक निश्चित अवधि में और एक निश्चित ब्याज दर पर संपत्ति जैसी अधिक महत्वपूर्ण राशि के लिए है। इन दो प्रकार के ऋणों के बीच मुख्य अंतर यह है कि यदि आप चुकौती करने में विफल रहते हैं तो आप अपनी 'संपत्ति' खो सकते हैं।

दूसरी ओर, पी 2 पी ऋण पारंपरिक ऋणों से पूरी तरह से अलग नहीं हैं। पारंपरिक बैंक ऋणों की तरह, एक निश्चित ब्याज दर पर निश्चित अवधि में एक निश्चित राशि का उधार लेना संभव है। हालांकि, यह पैसे का लेन-देन बैंक द्वारा नहीं बल्कि आपके साथियों द्वारा किया जाता है। चूंकि पी 2 पी उधारदाताओं के पास बहुत कम ओवरहेड्स हैं, वे कम ब्याज दरों और बेहतर शर्तों के साथ बैंकों को काट सकते हैं।

संक्षेप में, जैसा कि कई तथ्यों से देखा जा सकता है, पी 2 पी सिस्टम में, एक निवेशक बेहतर दरों के साथ अधिक लचीले ऋणों तक पहुंच प्राप्त कर सकता है। उदाहरण के लिए, एक उधारकर्ता पी 2 पी साइट के माध्यम से ब्याज की बचत करने के लिए पहुँच प्राप्त कर सकता है, क्योंकि ओवरपेमेंट करने या जल्दी ऋण के शेष राशि का भुगतान करने का मौका। हालाँकि, हम न तो सुरक्षित और न ही असुरक्षित बैंक ऋणों के लिए ऐसा ही कह सकते हैं। पारंपरिक बैंकिंग प्रणाली में, भले ही आप ऋण को जल्दी से निपटा सकते हैं, आपको नियत भुगतान के कारण ब्याज के रूप में जुर्माना देना पड़ सकता है।

अंत में, ऋण प्रक्रिया के दौरान आमने-सामने बातचीत की कमी के कारण बैंक ऋण की तुलना में पी 2 पी ऋण के जोखिमों के बारे में पाठकों के बीच कुछ चिंताएं हो सकती हैं। हालांकि, यह हमेशा याद रखना चाहिए कि सभी निवेश एक जोखिम का सामना करते हैं। इसके अतिरिक्त, ऋणों के विविध और विकेंद्रीकृत पोर्टफोलियो के लिए धन्यवाद, पी 2 पी उधार में इक्विटी या कमोडिटी मार्केट निवेश या अचल संपत्ति की तुलना में कम जोखिम शामिल है।

हम कोलेंडी प्रोजेक्ट के लिए कड़ी मेहनत करते रहेंगे और आपको अपडेट रखेंगे। हमारा पीछा करते रहो!

Colendi Telegram Channel से जुड़ें

सूत्रों का कहना है
1- https://economictimes.indiatimes.com/wealth/borrow/are-p2p-lending-platforms-safe-for-lending-and-borrowing-find-out/articleshow/61654164.cms
2- https://www.p2p-banking.com/process-p2p-lending-how-are-interest-rates-set/
3- http://www.cafr-sif.com/2018/2018/2018/selected/85.%20Peer-to-Peer%20Lenders%20versus%20Banks_%20Substrates%20or%20Commentsments.pdf
4- http://www.kristymlopez.com/2017/02/peer-to-peer-lending-vs-bank-loans-a-look-at-the-main-differences/
5- https://pdfs.semanticscholar.org/64d3/a854957f63d9d36257ad5dd56a2e974e393a.pdf
6- https://economictimes.indiatimes.com/wealth/p2p/got-poor-or-no-credit-score-here-is-how-p2p-loans-can-help/articleshow-65656296.cms